ファクタリングの審査とは？審査基準と審査の方法

審査基準は各社異なりますが、ファクタリング会社では売掛先の信用力や請求書の内容を中心に審査を行います。この記事では、ファクタリング会社の審査基準や審査の方法をお伝えします。

ファクタリングの審査とは

ファクタリングの審査とは、ファクタリング会社が売掛債権を買い取るときに債権が将来的に確実に回収できるかどうかを判断する手続きのことです。

ファクタリングは融資とは異なり、債権の売買契約であるため、審査の主眼は利用者自身よりも売掛先の支払い能力に置かれます。ファクタリング会社にとっての未回収リスクを回避することが目的です。

審査の結果によって、売掛金の買い取り可否だけでなく、手数料率や買取限度額などの条件が決定されます。

ファクタリングの審査基準

ファクタリングの審査では、主に売掛先の信頼性、債権の内容、そして利用者の属性という3つの観点から評価が行われます。

売掛先

ファクタリング会社が最も重視するのが、売掛金（売買代金）を支払う義務がある売掛先に関する情報です。

売掛先の信用力

ファクタリングでは売掛先が支払い期日に代金を支払える状態にあるかどうかをチェックします。

一般的に、国や地方自治体、上場企業などの社会的信用が高い組織が売掛先だと高く評価され、審査に通りやすくなります。一方で、売掛先の経営状態が悪化していたり倒産の懸念があったりする場合、未回収リスクが高いと判断されて審査に通りにくくなります。

売掛先との取引期間

ファクタリング会社は利用者と売掛先の間に、過去から継続的な取引実績があるかどうかが確認します。

初回取引よりも、数ヶ月から数年にわたって安定した入金実績がある方が、架空債権のリスクが低いとみなされ、審査において有利に働きます。

請求書の内容

買取対象となる売掛債権そのものの性質や確実性についても詳細な確認が行われます。

支払い期日までの日数

売掛金の支払い期日が短いことはファクタリングの審査においてポイントのひとつです。

一般的に支払い期日までの期間が短いほど、その間に売掛先が倒産するなどのリスクが低くなるため、審査では有利になります。例えば、支払い期日が6か月先の請求書の場合、

逆に、支払い期日が数ヶ月先など遠すぎる場合は、リスクが高いと判断されることがあります。

不良債権・架空債権リスク

すでに支払い期日を過ぎている債権（延滞債権）や回収の見込みが立たない不良債権は、原則として買取対象外となります。

また、実際には存在しない取引をでっち上げた架空債権や、一つの債権を複数のファクタリング会社に売却する二重譲渡などの不正がないかも厳格に調査されます。

債権譲渡禁止特約の有無

売掛先との基本契約の中に、債権を第三者に譲渡することを禁止する特約（債権譲渡禁止特約）が含まれていないかを確認します。民法改正により特約があっても譲渡自体は有効とされますが、実務上のトラブルを避けるために、現在でも多くのファクタリング会社がこの項目の有無を確認しています。

利用者の属性

利用者自身の状況も審査の対象となります。融資ほど厳格ではありませんが、事業の継続性や、税金の滞納状況、過去のファクタリング利用におけるトラブルの有無などが確認されます。特に多額の税金滞納がある場合、売掛金が差し押さえられるリスクがあるため、審査に影響を及ぼす可能性があります。

ファクタリングの審査方法と流れ

ファクタリングを利用する際の一般的な手続きは、以下のステップで行われます。

相談・問い合わせ

まずはファクタリング会社の窓口へ問い合わせを行います。電話やウェブサイトのフォーム、あるいは対面での相談が一般的です。この段階で、売掛金の金額や売掛先の概要を伝え、買い取りが可能かどうか、おおよその手数料はどの程度になるかといった目安を確認することができます。

申込

利用を決定したら、正式に申し込み手続きを進めます。申し込みにあたっては、売掛債権の存在を証明する請求書、売掛先との継続的な取引を確認できる通帳のコピー、決算書や確定申告書、本人確認書類などの必要書類を提出します。最近ではオンラインで書類提出を完結できるサービスも増えています。

審査

提出された書類に基づき、ファクタリング会社による審査が行われます。売掛先の信用調査を中心に、債権の実在性や二重譲渡の有無、利用者の状況などが総合的に判断されます。2社間ファクタリングの場合は、売掛先への通知を行わずに審査を進めるため、スピード重視で即日回答が出ることも少なくありません。

審査結果と条件の提示

審査が完了すると、買い取りの可否とあわせて具体的な契約条件が提示されます。これには、実際に振り込まれる金額、ファクタリング会社に支払う手数料、債権の買取限度額などが含まれます。利用者は提示された内容を確認し、合意できるかどうかを検討します。

契約

条件に納得できれば、最終的な契約を締結します。2社間ファクタリングの場合は利用者とファクタリング会社の2社で契約を行い、3社間ファクタリングの場合は売掛先を含めた承諾手続きなどが必要になります。契約完了後、指定した銀行口座に資金が振り込まれます。

ファクタリングの審査通過を目指すならこの3社！

ファクタリングの審査に悩んだときは以下の3社をおすすめします。

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ファクタリングの審査に通過するコツ

審査をスムーズに通過し、希望する条件で資金調達を行うためには、いくつかのポイントを押さえておくことが有効です。

請求書の内容を工夫する

審査では売掛先の信用力が最も重視されるため、なるべく社会的信用が高い企業の請求書や、長年の取引実績がある売掛先の請求書を選ぶことが重要です。また、支払い期日までの期間が短いものを選ぶことで、未回収リスクが低いと評価されやすくなり、審査通過の可能性が高まります。

必要書類が少ないファクタリング会社を選ぶ

必要書類が極端に少ない会社は、独自の簡易審査を導入している場合があります。提出書類が少なければ、それだけ準備の手間が省け、情報の不整合による不備も減るため、迅速に審査を通過できる可能性が出てきます。ただし、書類が少ない分、他の要素で信頼性を補う必要がある点には留意が必要です。

審査通過率が高いファクタリング会社を選ぶ

ファクタリング会社によって、審査の厳しさや得意とする債権の規模は異なります。ウェブサイトなどで審査通過率を公開している会社や、個人事業主・小規模法人をターゲットにしている会社は、柔軟な審査を行っている傾向があります。自社の規模や状況に見合った会社を選ぶことが大切です。

複数のファクタリング会社に審査を申し込む

1社に絞らず、複数の会社に同時並行で審査を申し込むことも一つの戦略です。会社によって審査基準が異なるため、A社で断られてもB社では通過するというケースは珍しくありません。また、複数の見積もりを比較することで、より好条件の会社を選択できるメリットもあります。

ファクタリングの審査に関するよくある質問

ファクタリングの審査について、利用者が抱きやすい疑問をまとめました。