3社間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れ

ファクタリングの契約を検討している方からすると、3社間ファクタリングは取引先への通知が必須で入金も少し時間がかかる一方で手数料の安さが魅力に感じるかもしれません。

3社間ファクタリングは大手ファクタリング会社が提供しているケースも多く、取引先からファクタリング会社が直接入金されるため与信リスクが低く、審査も通過しやすいです。初めてのファクタリングをするときは安心して利用できます。

この記事では、3社間ファクタリングの仕組みやメリット・デメリット、利用の流れについて紹介します。

3社間ファクタリングとは？

3社間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社、取引先の3社が合意の上で進める資金調達方法です。ここでは、仕組みや2社間ファクタリングとの違いを解説します。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングとは、資金調達を行いたい利用者（自社）、ファクタリング会社、そして取引先（売掛先）の3者が合意した上で進める資金調達方法です。

利用者が保有している売掛債権（請求書）をファクタリング会社に売却することで、本来の入金期日よりも前に現金化することができます。手続きにおいて、取引先に対して債権を譲渡する旨を通知し、承諾を得る必要があります。

3社間ファクタリングの最終的な売掛金の入金は、取引先からファクタリング会社へ直接支払われる仕組みとなっています。

3社間ファクタリングと2社間ファクタリングの違い

ファクタリングには、取引先を関与させずに利用者とファクタリング会社の2社間だけで完結する仕組みもあります。3社間ファクタリングとの主な違いは以下の通りです。

契約方式	3社間ファクタリング	2社間ファクタリング
取引先への通知	あり	なし
手数料の傾向	安い（1～8%）	高い（8～18%）
入金スピード	遅い（5～10営業日程度）	速い（最短即日）
売掛金の回収	売掛先からファクタリング会社に入金	自社からファクタリング会社に入金

それぞれ解説します。

取引先への通知

3社間は取引先への通知と承諾が必須となりますが、2社間は取引先に知られることなく手続きが可能です。

手数料

3社間はファクタリング会社にとって売掛金の未回収リスクが低いため手数料が安く抑えられます。一方で2社間はリスクが高くなるため、手数料が割高に設定される傾向があります。

入金スピード

3社間は取引先の確認や承諾の手続きが挟まるため数日から数週間かかりますが、2社間は最短即日などスピーディな対応が可能です。

売掛金の回収方法

3社間は取引先からファクタリング会社へ直接支払われますが、2社間は一度利用者の口座に入金された売掛金を利用者自身がファクタリング会社へ送金する形になります。

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3社間ファクタリングのメリット

3社間ファクタリングのメリットを4つお伝えします。

手数料が安い

3社間ファクタリングの最大のメリットは、手数料を低く抑えられる点です。これらの契約方式の手数料を比較しましょう。

2社間ファクタリングの手数料相場	1～9%
3社間ファクタリングの手数料相場	8～18%

3社間ファクタリングは取引先からファクタリング会社へ直接売掛金が入金されるため、利用者が売掛金を別の用途に使い込んでしまうようなリスクがありません。ファクタリング会社側のリスクが低い分、手数料相場は一般的に1%から9%程度とされており、2社間ファクタリングの相場である8%から18%程度と比較して大幅に安くなります。

売掛金の買取上限額が高い

ファクタリング会社にとって売掛金の未回収リスクが低いため、高額な売掛債権であっても買取してもらいやすいです。

2社間ファクタリングではリスクの高さから断られるような大口の取引であっても、3社間ファクタリングであれば上限額が高く設定されているか、あるいは上限なしで対応してもらえるケースが多く、まとまった資金調達に適しています。

審査が通りやすい

ファクタリングの審査において最も重視されるのは、利用者自身の信用力ではなく、売掛金を支払う取引先の信用力（支払い能力）です。

3社間ファクタリングでは取引先が直接ファクタリング会社へ支払う契約を結ぶため、より回収の確実性が高いと判断されます。そのため、利用者の会社が赤字決済であったり、税金の滞納があったりする場合でも、取引先の経営状態が健全であれば審査に通過する可能性が高くなります。

個人事業主も利用しやすい

3社間ファクタリングは2社間ファクタリングよりも審査が通りやすく、個人事業主でも利用しやすいです。

2社間ファクタリングサービスの審査を申し込まれる事業者は、申し込んだ利用者が架空の請求書で審査を通そうとしていないか、売掛先から入金されたあとに使い込みをしないかを考慮しています。そのため、2社間ファクタリングの利用を法人のみに絞ったり、債権譲渡登記手続きを行ったりするケースも少なくありません。

3社間ファクタリングは取引先に通知して入金先を変更する代わりに利用者の信用度を考慮する必要がなくなるため、個人事業主でも利用しやすいです。

3社間ファクタリングのデメリット

3社間ファクタリングのデメリットをお伝えします。

取引先に通知される

3社間ファクタリングを利用する際には、売掛債権を譲渡することについて取引先（売掛先）への通知と承諾が必須です。

取引先にファクタリングの利用が知られることになるため、資金繰りが悪化しているのではないか、経営状態が危ういのではないかといった懸念を抱かれる可能性があります。今後の取引関係や信用度、あるいは取引条件の見直しなどに影響を及ぼすリスクが考えられます。

ただし、請求業務の一本化や回収リスクの解消などを目的に大手ファクタリング会社の3社間ファクタリングサービスを利用するケースも少なくありません。3社間ファクタリングを利用するときは十分に検討してください。

資金調達まで時間がかかる

3社間ファクタリングは資金調達まで5～10営業日程度かかるため2社間ファクタリングと比べると時間がかかる仕組みです。

2社間ファクタリングのように自社とファクタリング会社だけで完結せず、取引先への通知や承諾書の回収といった手続きが発生します。取引先側の担当部署での確認や決裁、書類のやり取りに時間を要することが多いため、申し込みから実際の入金までに数日から数週間程度かかるのが一般的です。

2社間ファクタリングと比べると、3社間ファクタリングは今すぐ現金が必要であるといった急を要する資金調達には向きません。

3社間ファクタリングを利用すべきケース

3社間ファクタリングを利用すべきケースを紹介します。

初めてファクタリングを利用する

初めてファクタリングによる資金調達を行う方は、まずは3社間ファクタリングを検討してください。

なぜなら、3社間ファクタリングは契約の仕組みが透明であり、取引先からファクタリング会社へ直接売掛金が支払われるため、利用者が回収した資金を誤って他へ流用してしまうといったトラブルを未然に防げるからです。また、大手ファクタリング会社が3社間ファクタリングを導入しているケースが多いことも安心材料と言えます。

ファクタリングの手続きや仕組みを安全に理解し、トラブルなく運用する上で最も確実な選択肢となります。

手数料を安く抑えたい

調達にかかるコストを最小限に抑えたい方は、3社間ファクタリングを選択してください。

ファクタリング会社側の未回収リスクが非常に低いため、手数料相場が1%から9%程度と、2社間ファクタリングの8%から18%程度に比べて大幅に低く設定されているからです。

特に売掛金の額面が大きい場合、数パーセントの手数料の差が全体のコストに大きく影響するため、無駄な支出を抑えたいケースに適しています。

3社間ファクタリング厳選3社

3社間ファクタリングのおすすめ会社を3社紹介します。いずれも手数料の下限が2%以下、1億円以上の大口取引に対する資金調達ができる会社です。

アクセルファクター

アクセルファクターは独自審査により審査通過率93.3%と最短2時間の即日入金を両立するファクタリング会社です。

アクセルファクターは資本金2億円超のネクステージグループのファクタリング会社です。

入金までのスピード優先で取引先に通知しない2社間ファクタリング、売掛債権の信用力をもとに手数料を安くする3社間ファクタリングのどちらも使えます。

最短2時間以内に入金できるファクタリングサービスとして、2018年の創業以来1万社以上の事業者に選ばれました。

最大3億円まで資金調達可能な大手ファクタリング会社なので安心して利用できるファクタリング会社をお探しの方にもおすすめします。

セゾンファンデックス

セゾンファンデックスは大手信販系会社クレディセゾンが100%出資するグループ会社です。

セゾンファンデックスは大手信販グループだから安心感もあり資本力も充実しています。

セゾンファンデックスは300万円から最大1億円まで対応。1%～の低い手数料で請求業務や回収業務を一本化できるため負担を大幅に権限することができます。

大手信販会社が運営するファクタリングサービスなので初めてファクタリングを利用する方にもおすすめです。

PMG

PMGは年間取引件数8,600件以上、最大2億円の資金調達が可能なファクタリング会社です。

PMGは東京本店・大阪支店・福岡支店に加え、札幌・仙台・埼玉・千葉・横浜・名古屋・広島に営業所があります。リピート利用率は96%と何度も繰り返し利用されており、ファクタリングを継続して利用する可能性がある方にもおすすめです。

成約件数は51,999件、累計買取額2,226億円（2025年4月現在）と多くの方がファクタリングにPMGを選んできました。ファクタリングサービスを比較するとき、PMGも選択肢に入れておきましょう。

3社間ファクタリングの利用の流れ

3社間ファクタリングの手続きは、一般的に以下の5つのステップで進められます。

1.相談・申し込み

ファクタリング会社へ問い合わせを行い、必要書類である請求書、通帳のコピー、成約時の契約書などを提出して申し込みます。

2.ファクタリング会社による審査

提出された書類をもとに、主に取引先（売掛先）の信用力や支払い能力、および売掛債権が実際に存在しているかどうかの審査が行われます。

3.取引先への通知・承諾の取得

審査に通過した後、取引先に対して売掛債権をファクタリング会社へ譲渡する旨を通知し、承諾書の回収などを行って合意を得ます。

4.契約の締結・入金

3社間での合意が取れた後、利用者とファクタリング会社の間で正式な債権譲渡契約を締結します。契約完了後、所定の手数料を差し引いた金額が利用者の口座へ入金されます。

5.取引先からファクタリング会社への支払い

売掛金の入金期日になったら、取引先からファクタリング会社へ直接、売掛金が支払われます。これにより一連の取引がすべて完了します。

3社間ファクタリングを有効活用しよう

3社間ファクタリングの仕組みとメリット・デメリット、利用の流れをお伝えしました。

3社間ファクタリングは取引先の承諾を得てから利用する仕組みなので資金繰りの悪化を疑われるかもしれません。しかし、手数料が安くて5～10営業日程度で資金調達できるためキャッシュフローの改善に大きな効果があります。

中小企業庁が認定するアクセルファクターや大手ノンバンク系のセゾンファンデックスも3社間ファクタリングを提供しているため、資金繰りについて頭を悩ませたくない法人経営者様・個人事業主様はぜひサービスを活用しましょう。